如果是企业员工，单位会帮我们缴纳职工养老；而对于做生意、在家务农、全职妈妈等自由职业者，没有单位交社保，就只能自己解决养老问题了。
今天就来算算，自己交社保的养老险到底划不划算？还是买份商业养老险更靠谱？
一、自己买社保养老险，要交多少钱？能领多少钱？
社保的养老保险分为“职工养老保险”和“居民养老保险”，如果是本地户口，年满16岁，没有工作可以买居民养老保险。
二、自己交职工养老，划算吗？能拿多少钱？
职工养老保险通常是单位统一帮我们交，如果每月工作，还能够以 灵活就业人员 的身份参保，但是全部费用要自己出。
我们可以在 2200-25044 元之间选择一个缴费基数，再按 22%的比例缴纳。8% 进入个人账户：退休后使用。剩余 14% 进社保统筹账户：由国家统一支配
居民养老是按年来缴纳，而职工养老是按月来缴纳。以 40 岁的黄先生为例，如果选择 10000 元为缴费基数，缴费情况如下：
每月一共缴费：10000x22%=2200元；个人账户存入：10000x8%=800元。保费一旦缴纳是不能办理退保的，个人账户里面的钱只能在退休后按月发放。
万一在退休前不幸身故，只可以退回个人账户的钱，其余大部分就当作给国家做贡献了，希望大家有一个心理预期。
三、如果交职工养老，每月能领多少钱？
由于计算过程复杂，这里先说结论：如果上面那位黄先生，在未来20年以10000元为缴费基数：
总养老金：5136元/月，每年一共领取61632元。
职工养老交的钱比居民养老多得多，自然在退休后也会领得更多。以后社会平均工资涨了，养老金也会跟着涨。
以下是计算过程，职工养老金分为两部分：
个人账户养老金=个人账户余额÷计发月数
基础养老金=（社会平均工资+本人指数工资）÷2×缴费年限×1%
社保局的公式很复杂，上面稍作简化，这里再解释一下：社会平均工资：指上年度本市所有职工的月平均工资
本人指数工资：根据你的缴费记录，计算出你的工资大概是社会平均工资多少倍，例如 1.1 倍。
黄先生选择 10000 元为缴费基数，每个月交 2200 元，连续缴满 20 年，到60 岁退休时能领多少钱？
目前，以深圳为例。社会平均工资是 2348 元，未来的社会平均工资无法准确预测，这里保守假设按 5% 增长，20 年后是 21095 元。
黄先生20年来都是以10000元为缴费基数，他退休时的指数工资是16454元，个人账户余额是800x12x20=19.2万。
根据公式，退休金计算如下：
（1）个人账户养老金 ：19.2万÷139=1381元
（2）基础养老金 ：(21095+16454)÷2×20%=3755元
（3）总养老金：1381+3755=5136元/月，即 61632元/年。
四、职工养老和养老年金，哪个好？
除了社保养老，很多人还会考虑买份商业养老年金险。如果从中选择一种，是社保好，还是商业保险好？
（1）职工养老领得多：职工养老金会随着社会平均工资增长，可以抵御通货膨胀，一般比养老年金领得更多，回本更快。
（2）养老年金胜在稳定：职工养老金的增长是无法预测的，可能高，也可能低，而养老年金的领取额是确定的，不受政策影响。
（3）养老年金有身故保障：万一身故，养老年金至少会退回保费，而职工养老只退回个人账户余额，而且要减去你已经领取的金额。
因此，很难说哪种养老金就一定比另一种好，不同的情况会有不同的结论，具体如何选择，需要自己来定。
